三、我國(guó)金融風(fēng)險(xiǎn)形成的原因

金融風(fēng)險(xiǎn)的形成原因是多方面的，總的來(lái)說(shuō)，一個(gè)是外因，即外部環(huán)境包括體制因素的綜合作用;一個(gè)是內(nèi)因，即內(nèi)部決策管理不力的影響。

(一)外部因素

(1)經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整的遺留問(wèn)題。包括：④地方政府和行業(yè)主管部門(mén)職能轉(zhuǎn)換過(guò)程中形成的風(fēng)險(xiǎn)。改革開(kāi)放以來(lái)，一些地方政府和行業(yè)主管部門(mén)追求領(lǐng)導(dǎo)政績(jī)和短期利益，對(duì)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)進(jìn)行行政干預(yù)，亂批貸款給銀行造成了-定損失。②企業(yè)改革和發(fā)展過(guò)程中形成的損失，最終體現(xiàn)在銀行資產(chǎn)質(zhì)量上。包括企業(yè)借改制之機(jī)，轉(zhuǎn)移有效資產(chǎn)，惡意逃避銀行債務(wù);維護(hù)商業(yè)銀行權(quán)益的法律不健全、執(zhí)法不力，加上地方保護(hù)主義;商業(yè)銀行資產(chǎn)保全的社會(huì)環(huán)境較差。

(2)宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)加劇。經(jīng)濟(jì)的劇烈波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于低潮，包括泡沫經(jīng)

濟(jì)的破滅，都會(huì)造成銀行資產(chǎn)的縮水和損失，加大銀行風(fēng)險(xiǎn)，甚至導(dǎo)致銀行倒閉。

(3)自然災(zāi)害也是形成金融風(fēng)險(xiǎn)的因素。雖然正常情況下，自然災(zāi)害所造成的風(fēng)險(xiǎn)很小，但類(lèi)似1998年特大洪水造成的損失對(duì)商業(yè)銀行的資產(chǎn)質(zhì)量仍有較大的影響。

(二)內(nèi)部因素

(1)商業(yè)銀行公司治理不規(guī)范，缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制。銀行業(yè)特別是國(guó)有商業(yè)銀行監(jiān)督管理機(jī)制不完善，如法人治理結(jié)構(gòu)不夠完善，激勵(lì)約束機(jī)制不甚健全，難以真正從體制上建立內(nèi)部制約機(jī)制;部分中小商業(yè)銀行雖然設(shè)立了董事會(huì)(理事會(huì))、股東大會(huì)等組織架構(gòu)，但未真正發(fā)揮制衡有效、科學(xué)決策的作用。

(2)內(nèi)控制度不健全，存在管理漏洞。包括制度本身不健全，科學(xué)性和操作性不強(qiáng)，存在制度上的漏洞;各項(xiàng)內(nèi)控制度之間缺乏科學(xué)有效的銜接;內(nèi)控制度的監(jiān)督改進(jìn)機(jī)制不健全等。

(3)決策的科學(xué)性和前瞻性不強(qiáng)。包括發(fā)展策略缺乏科學(xué)性、前瞻性研究;沒(méi)有合理確定每類(lèi)機(jī)構(gòu)的職能定位;由于體制、決策水平、信息量和利益驅(qū)動(dòng)等因素的綜合影響，導(dǎo)致商業(yè)銀行發(fā)生經(jīng)營(yíng)決策不科學(xué)、不審慎的情況。(4)制度執(zhí)行不力，管理不嚴(yán)，處罰不力。包括金融企業(yè)沒(méi)有根據(jù)內(nèi)部控制和管理水平開(kāi)辦業(yè)務(wù)，造成違規(guī)操作或風(fēng)險(xiǎn)失控;責(zé)任落實(shí)和問(wèn)題整改機(jī)制不到位，嚴(yán)重削弱了制度執(zhí)行力，影響了監(jiān)管效果。

(5)沒(méi)有按照風(fēng)險(xiǎn)管理原則審慎經(jīng)營(yíng)。包括片面追求利潤(rùn)和市場(chǎng)份額，忽視了業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展;銀行資產(chǎn)過(guò)度集中于少數(shù)企業(yè)、少數(shù)行業(yè)、少數(shù)地區(qū)或者是關(guān)聯(lián)企業(yè)，沒(méi)有適度分散以回避風(fēng)險(xiǎn)。少數(shù)金融企業(yè)主要負(fù)責(zé)人只追求任期政績(jī)，不顧決策的最終效果，忽視了金融企業(yè)長(zhǎng)遠(yuǎn)利益。

(6)監(jiān)管有效性尚需提高。.包括各有關(guān)監(jiān)管部門(mén)的監(jiān)管協(xié)調(diào)與合作機(jī)制不完善;跨市場(chǎng)的監(jiān)管協(xié)作與分工不健全;監(jiān)管責(zé)任制沒(méi)有有效落實(shí);對(duì)金融企業(yè)董事會(huì)和高級(jí)管理層的監(jiān)督管理力度不夠：審慎性監(jiān)管、的方式、技術(shù)和手段不完善;監(jiān)管力量不足，監(jiān)管專(zhuān)業(yè)化水平需要提高，監(jiān)管有效性有待進(jìn)一步加強(qiáng)。

（責(zé)任編輯：xy）

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