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為幫助廣大考生系統(tǒng)備考2015年銀行業(yè)專業(yè)人員職業(yè)資格考試，小編編輯整理了個人理財考點講解，希望能幫助大家輕松備考！
生命周期理論
(一)生命周期理論
1.概念
(1)創(chuàng)建人：生命周期理論是由F·莫迪利亞尼等人創(chuàng)建的。
(2)基本思想：該理論指出個人是在相當長的時間內(nèi)計劃他的消費和儲蓄行為的，在整個生命周期內(nèi)實現(xiàn)消費的最佳配置。
也就是說一個人將綜合考慮其即期收入、未來收入以及可預(yù)期的支出、工作時間、退休時間等因素，來決定當前的消費和儲蓄。使其消費水平在一生內(nèi)保持相對平穩(wěn)的水平，而不至于出現(xiàn)消費水平的大幅波動。
(3)主要觀點： 該理論將家庭的生命周期分為四個階段：
| 家庭形成期 | 家庭成長期 | 家庭成熟期 | 家庭衰老期 |
特征 | 從結(jié)婚到子女出生 | 從子女上學(xué)到完成學(xué)業(yè) | 從子女完成學(xué)業(yè)獨立到夫妻退休 | 從夫妻退休到過世 |
家庭成員數(shù)量增加 | 家庭成員固定 | 家庭成員因子女獨立減少 | 夫妻兩人 | |
收入和支出 | 收入以薪酬為主 | 收入以薪酬為主 | 收入以薪酬為主，事業(yè)發(fā)展和收入達到巔峰 | 以理財收入和轉(zhuǎn)移收入為主，或變現(xiàn)資產(chǎn)維持生計 |
支出隨成員增加逐漸增加 | 支出隨子女上學(xué)增加 | 支出隨成員減少逐漸降低 | 醫(yī)療費提高，其他費用減少 | |
儲蓄 | 隨家庭成員增加而減少 | 收入增加而支出穩(wěn)定，在子女上大學(xué)前儲蓄增加 | 收入達到巔峰，支出穩(wěn)中有降，是募集退休金的黃金時期 | 大部分情況下支出大于收入，耗用退休準備金階段 |
居住 | 和父母同住或自行購房租房 | 和父母同住或自行購房租房 | 與老年父母同住或夫妻兩人居住 | 夫妻居住或和子女同住 |
資產(chǎn) | 可積累的資產(chǎn)有限，但可承受較高風(fēng)險 | 可積累資產(chǎn)逐年增加，需開始控制風(fēng)險投資 | 可積累的資產(chǎn)達到巔峰，要逐步降低投資風(fēng)險，保障退休金的安全 | 開始變現(xiàn)資產(chǎn)來應(yīng)付退休后的生活，投資以固定收益為主 |
負債 | 信用卡透支或消費貸款 | 若已購房，為交付房貸本息、降低負債余額 | 退休前還清所有債務(wù) | 無新增負債 |
2.生命周期在個人理財方面的運用
(1)專業(yè)理財人員如金融理財師應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期設(shè)計適合客戶的銀行理財產(chǎn)品、保險、信托、信貸理財套餐
| 家庭形成期 | 家庭成長期 | 家庭成熟期 | 家庭衰老期 |
夫妻年齡 | 25-35歲 | 30-55歲 | 50-60歲 | 60歲以后 |
保險安排 | 提高壽險保額索取—>《銀行從業(yè)備考考試，保過資料》請咨詢QQ：1962930。 | 以子女教育年金儲備高等教育學(xué)費 | 以養(yǎng)老保險和遞延年金儲備退休金 | 投保長期看護險 |
核心資產(chǎn) | 股票70%，債券10%貨幣20% | 股票60%，債券30% | 股票50%，債券40% | 股票20%，債券60%，貨幣20% |
預(yù)期收益高、風(fēng)險適度的銀行理財產(chǎn)品 | 預(yù)期收益高、風(fēng)險適度的銀行理財產(chǎn)品 | 風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品 | 風(fēng)險低、收益穩(wěn)定的銀行理財產(chǎn)品 | |
信貸運用 | 信用卡、小額信貸 | 房屋貸款、汽車貸款 | 還清貸款 | 無貸款或 |
(2)專業(yè)理財人員應(yīng)根據(jù)客戶家庭生命周期的流動性、收益性和獲利性需求給予資產(chǎn)配置建議，總體原則：
①子女小時和客戶年老時，注重流動性好的存款和貨幣基金的比重要高;
②家庭形成期至家庭衰老期，隨客戶年齡增加，投資風(fēng)險比重應(yīng)逐步降低;
③家庭衰老期的收益性需求最大，投資組合中債券比重應(yīng)該最高。
【例題·單選題】處于不同階段的家庭理財重點不同，下列說法正確的是( )。
A.家庭形成期資產(chǎn)不多但流動性需求大，應(yīng)以存款為主
B.家庭成長期的信貸運用多以房屋、汽車貸款為主
C.家庭成熟期的信貸安排以購置房產(chǎn)為主
D.家庭衰老期的核心資產(chǎn)配置應(yīng)以股票為主
『正確答案』B
『答案解析』A年輕可承受風(fēng)險較高的投資。
C接近退休，信貸安排以還清貸款為主。
D為耗用老本的階段，核心資產(chǎn)應(yīng)以債券為主。 了解p24-p26內(nèi)容：生命周期理論和個人理財規(guī)劃
根據(jù)個人不同生命周期的特點(通常以十五歲為起點)，針對學(xué)業(yè)、職業(yè)的選擇到家庭、居住、退休所需要的財務(wù)狀況，綜合使用銀行產(chǎn)品、證券、保險產(chǎn)品等金融工具，來進行理財活動和財務(wù)安排。
按年齡層把個人生命周期比照家庭生命周期分為6個階段。分別為探索期、建立期、穩(wěn)定期、維持期、高原期、退休期。結(jié)合自身情況了解一下各個時期的特征和理財建議。
期間 | 探索期 | 建立期 | 穩(wěn)定期 | 維持期 | 高原期 | 退休期 |
對應(yīng)年齡 | 15-24 | 25-34 | 35-44 | 45-54 | 55-60 | 60歲以后 |
家庭形態(tài) | 以父母家庭為生活重心 | 擇偶結(jié)婚、有學(xué)前子女 | 子女上中小學(xué) | 子女進入高等教育 | 子女獨立 | 夫妻二人生活 |
理財活動 | 求學(xué)深造、提高收入 | 銀行貸款購房 | 償還房貸，籌集教育金 | 收入增加籌退休金 | 負擔減輕準備退休 | 享受生活規(guī)劃、遺產(chǎn) |
投資工具 | 活期、定期存款，基金定投 | 活期存款、股票、基金定投 | 自用房產(chǎn)投資、股票、基金 | 多元投資組合 | 降低投資組合風(fēng)險 | 固定收益投資為主 |
保險計劃 | 意外險、壽險 | 壽險、儲蓄險 | 養(yǎng)老險、定期壽險 | 養(yǎng)老險、投資型保險 | 長期看護險、退休年金 | 領(lǐng)退休年金至終老 |
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（責(zé)任編輯：何以笙簫默）
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