二、貸款的發(fā)放(掌握)

(一)貸放分控

1.貸放分控概述

貸放分控是指銀行將貸款審批與貸款發(fā)放作為兩個獨立的業(yè)務環(huán)節(jié)，分別進行管理和控制，貸放分控中的“貸”，是指信貸業(yè)務流程中貸款調(diào)查、貸款審查和貸款審批等環(huán)節(jié)，尤其是指貸款審批環(huán)節(jié)， “放”是指放款，特指貸款審批通過后由銀行通過審核，將符合放款條件的貸款發(fā)放或支付出去的業(yè)務環(huán)節(jié)。

2.貸放分控的操作要點

(1)設立獨立的放款執(zhí)行部門

(2)明確放款執(zhí)行部門的職責

放款執(zhí)行部門的核心職責包括：

① 審核銀行內(nèi)部授信流程的合法性、合規(guī)性、完整性和有效性;

② 核準放款前提條件。

③ 其他職責。

(3)建立并完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責機制

貸款的發(fā)放(二)、貸款支付

(二)貸款發(fā)放管理

1.貸款發(fā)放的原則

(1)計劃、比例放款原則

(2)進度放款原則

(3)資本金足額原則

2.貸款發(fā)放的條件

(1)先決條件

首次放款的先決條件文件包括以下幾類。

① 借貸雙方已正式簽署的借款合同;

② 銀行之間已正式簽署的貸款協(xié)議(多用于銀團貸款)。

公司類文件包括：

① 企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照、批準證書、成立批復;

② 公司章程;

③ 全體董事的名單及全體董事的簽字樣本;

④ 就同意簽署并履行相關(guān)協(xié)議而出具的《董事會決議》(包括保證人);

⑤ 就授權(quán)有關(guān)人士簽署相關(guān)協(xié)議而出具的《授權(quán)委托書》以及有關(guān)人士的簽字樣本(包括保證人);

⑥ 其他必要文件的真實副本或復印件。

與項目有關(guān)的協(xié)議包括：

① 已正式簽署的合營合同;

② 已正式簽署的建設合同或建造合同;

③ 已正式簽署的技術(shù)許可合同;

④ 已正式簽署的商標和商業(yè)名稱許可合同;

⑤ 已正式簽署的培訓和實施支持合同;

⑥ 已正式簽署的土地使用權(quán)出讓合同;

⑦ 其他必要文件合同。

擔保類文件包括：

① 已正式簽署的抵(質(zhì))押協(xié)議;

② 已正式簽署的保證協(xié)議;

③ 保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓相關(guān)協(xié)議或文件;

④ 其他必要性文件。

(2)擔保手續(xù)的完善(無考點)

3.貸款發(fā)放審查

(1)貸款合同審查

① 借款合同

② 保證合同

③ 抵押合同

④ 質(zhì)押合同

(2)提款期限審查

(3)用款申請材料檢查

(4)賬戶審查

(5)提款申請書、借款憑證審查

4.放款操作程序

(1)操作程序

借款人按合同要求提交提款申請和其他有關(guān)資料;

銀行受理借款人提款申請書;

簽訂貸款合同;

有關(guān)用款審批資料按內(nèi)部審批流程經(jīng)有權(quán)簽字人簽字同意;

按賬務處理部門的要求提交審批及相關(guān)用款憑證辦理提款手續(xù);

所提貸款款項入賬后，向賬務處理部門索取有關(guān)憑證，人檔案卷保存;

建立臺賬并在提款當日記錄;如果借款人、保證人均在同一地區(qū)，在其信貸登記系統(tǒng)登記，經(jīng)審核后進行發(fā)送;

如為自營外匯貸款還需填寫“國內(nèi)外匯貸款債權(quán)人集中登記表”、“國內(nèi)外匯貸款變動反饋表”并向國家外匯管理局報送。

(2)注意事項

借款人是否已辦理開戶手續(xù);

提款日期、金額及貸款用途是否與合同一致;

是否按中國人民銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)的要求及時更新數(shù)據(jù)信息并發(fā)送;

是否按國家外匯管理局的要求報送數(shù)據(jù)。

5.停止發(fā)放貸款的情況

(1)挪用貸款的情況

① 用貸款進行股本權(quán)益性投資;

② 用貸款在有價證券、期貨等方面從事投機經(jīng)營;

③ 未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的借款人挪用貸款經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務;

④ 套取貸款相互借貸牟取非法收入;

⑤ 借款企業(yè)挪用流動資金搞基本建設或用于財政性開支或用于彌補虧損或用于福利。

(2)其他違約情況

① 未按合同規(guī)定清償貸款本息

② 違反國家政策法規(guī)，使用貸款進行非法經(jīng)營

(3)違約后的處理

① 要求借款人限期糾正違約事件;

② 停止借款人提款或取消借款人尚未提用的借款額度;

③ 宣布貸款合同項下的借款本息全部立即到期，并立即從借款人在銀行開立的存款賬戶中扣款用于償還所欠全部債務;

④ 宣布借款人借款本息立即到期，要求借款人立即償還貸款本息及費用。

（責任編輯：lqh）

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