8.2 個(gè)人質(zhì)押貸款
重點(diǎn)：掌握個(gè)人質(zhì)押貸款的含義和要素
了解個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)和操作流程
8.2.1 個(gè)人質(zhì)押貸款的含義（p214-215）
借款人以合法有效、符合銀行規(guī)定條件的質(zhì)物出質(zhì)，向銀行申請(qǐng)取得一定金額的人民幣貸款，并按期歸還貸款本息的個(gè)人貸款業(yè)務(wù)。
嚴(yán)格來講，只是貸款的一種擔(dān)保方式，不是一種貸款產(chǎn)品。
質(zhì)押貸款是國內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品，時(shí)間在20世紀(jì)80年代末。
按照物權(quán)法第二百二十三條規(guī)定，可作為個(gè)人質(zhì)押貸款的質(zhì)物主要有：（七大類）
①匯票，支票，本票；
②債券、存款單；
③倉單，提單；
④可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán)；
⑤可以轉(zhuǎn)讓的注冊(cè)商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)；
⑥應(yīng)收賬款；
⑦法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。
例：關(guān)于個(gè)人質(zhì)押貸款，敘述錯(cuò)誤的是（）。
a、個(gè)人質(zhì)押貸款是一種貸款產(chǎn)品
b、個(gè)人質(zhì)押貸款是貸款的一種擔(dān)保方式
c、質(zhì)押貸款應(yīng)該是國內(nèi)最早開辦的個(gè)人貸款產(chǎn)品
d、早在20世紀(jì)80年代末，國內(nèi)就已有銀行開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)
答案：a
解析：從嚴(yán)格意義上說，個(gè)人質(zhì)押貸款并非一種貸款產(chǎn)品。
8.2.2 個(gè)人質(zhì)押貸款的特點(diǎn)
（1）貸款的風(fēng)險(xiǎn)較低，擔(dān)保方式相對(duì)安全；
個(gè)人質(zhì)押貸款的風(fēng)險(xiǎn)控制重點(diǎn)是關(guān)注質(zhì)物的真實(shí)性、合法性和可變性，銀行對(duì)借款人的信用評(píng)價(jià)方面可有有所忽略。
（2）時(shí)間短，周轉(zhuǎn)快；
（3）操作流程短
（4）質(zhì)物的范圍廣
8.2.3 個(gè)人質(zhì)押貸款的要素（p215-216）
1. 貸款對(duì)象；
條件：
①在中國境內(nèi)居住，且具有完全民事行為能力的自然人；
②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保；
例：個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足的條件包括( )。
a.在中國境內(nèi)居住
b.具有完全民事行為能力的自然人
c.提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保
d.良好的信譽(yù)
答案：abc
解析：個(gè)人質(zhì)押貸款的對(duì)象主要滿足以下兩個(gè)條件：①在中國境內(nèi)居住，有完全民事行為能力的自然人;②提供銀行認(rèn)可的有效質(zhì)物作質(zhì)押擔(dān)保。
2. 貸款利率
按中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次利率執(zhí)行，各銀行可以再中國人民銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。以個(gè)人憑證式國債質(zhì)押的，貸款期限內(nèi)如遇到利率調(diào)整，貸款利率不變。
例：個(gè)人質(zhì)押貸款利率按中國銀行規(guī)定的同期同檔次期限利率執(zhí)行，各銀行可以在中國銀行規(guī)定的范圍內(nèi)上下浮動(dòng)。
答案：×
解析：“中國銀行”應(yīng)為“中國人民銀行”
3. 貸款期限
一般不超過質(zhì)物的到期日。用多項(xiàng)質(zhì)物做質(zhì)押的，貸款到期日不能超過所質(zhì)押質(zhì)物的最早到期日。
4. 還款方式
常用還款方式包括等額本金還款法、等額本息還款法、任意還本法、利隨本清法、按月還息、分次任意還本法，到期一次還本付息法等。具體還款方式有貸款銀行和借款人協(xié)商確定并在借款合同中約定。
5. 貸款額度
各家銀行對(duì)個(gè)人質(zhì)押貸款額度的規(guī)定不盡相同，對(duì)于不同質(zhì)物的個(gè)人質(zhì)押貸款，其貸款額度也有所區(qū)別。
8.2.4 個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程
個(gè)人質(zhì)押貸款的操作流程包括貸款的受理和調(diào)查、審查和審批、簽約和發(fā)放、支付管理和貸后管理；業(yè)務(wù)操作的重點(diǎn)在于對(duì)質(zhì)物真實(shí)性的把握和質(zhì)物凍結(jié)有效性的控制。
1. 貸款的受理和調(diào)查
經(jīng)辦人員接到客戶提出的質(zhì)押貸款申請(qǐng)后，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的有效性、真實(shí)性進(jìn)行調(diào)查。檢查質(zhì)物是否已經(jīng)凍結(jié)或設(shè)定質(zhì)權(quán)，票面記載事項(xiàng)與銀行內(nèi)部的記錄是否一致。
2. 貸款的審查和審批
3. 貸款的簽約和發(fā)放
經(jīng)辦人按照審批意見，指導(dǎo)客戶填寫“個(gè)人質(zhì)押貸款合同”。
4. 支付管理
5. 貸后管理
（1）貸后檢查
（2）貸款要素變更
（3）貸款本息回收
（4）檔案管理