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5.3 風(fēng)險管理(p135-143

重點:掌握個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)管理的主要內(nèi)容和風(fēng)險防控措施;

掌握個人汽車貸款操作風(fēng)險的主要內(nèi)容和風(fēng)險防控措施;

掌握個人汽車貸款信用風(fēng)險的主要內(nèi)容和風(fēng)險防控措施。

5.3.1 合作機(jī)構(gòu)管理

1.合作機(jī)構(gòu)管理的內(nèi)容

1)汽車經(jīng)銷商的欺詐風(fēng)險

其行為主要包括:一車多貸;甲貸乙用;虛報車價;冒名頂替;全部造假;虛假車行。

2)合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險保險公司履約保證保險;汽車經(jīng)銷商和專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保

①保險公司履約保證保險

a. 保險公司依法解除保險合同,貸款銀行的債權(quán)難以得到保障;

b. 免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”,貸款銀行難以追究保險公司的本息責(zé)任;

c. 保證擔(dān)保的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口;

d. 銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)。

例:銀行與保險公司的合作過程主要存在的風(fēng)險有( )。

a. 保險公司依法解除保險合同,貸款銀行的債權(quán)難以得到保障

b. 免責(zé)條款成為保險公司的“護(hù)身符”,貸款銀行難以追究保險公司的本息責(zé)任

c. 保證擔(dān)保的責(zé)任限制造成風(fēng)險缺口

d. 保險公司缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力

e. 銀保合作協(xié)議的效力有待確認(rèn)

答案:abce

解析:d是專業(yè)擔(dān)保公司存在的主要風(fēng)險,保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力。

②第三方保證擔(dān)保

這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險在于保證人缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力,在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保,一旦借款人違約,擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任,造成風(fēng)險隱患。

例:以下( )不屬于個人汽車貸款合作機(jī)構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險。

a.保險公司的履約保證擔(dān)保

b.汽車經(jīng)銷商的第三方保證擔(dān)保

c.汽車經(jīng)銷商的欺詐行為

d.專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保

答案:c

解析:c屬于欺詐風(fēng)險

2. 合作機(jī)構(gòu)管理的風(fēng)險防控措施

1)加強(qiáng)貸前調(diào)查,切實核查經(jīng)銷商的資信狀況;

2)按照銀行的相關(guān)要求,嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入,動態(tài)監(jiān)控合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的   經(jīng)營管理情況、資金實力和擔(dān)保能力,及時調(diào)整其擔(dān)保額度;

3)有經(jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款,應(yīng)實時監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金;

4)與保險公司的履約保證保險合作,應(yīng)嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定擬定合作協(xié)議

 

5.3.2 操作風(fēng)險

1. 操作風(fēng)險的內(nèi)容

1)貸款受理和調(diào)查中的風(fēng)險

①借款申請人的主體資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定

②借款申請人所提交的材料是否真實、合法

③借款人的欺詐風(fēng)險借款

④申請人的擔(dān)保措施是否足額、有效

2)貸款審查和審批中的風(fēng)險

①業(yè)務(wù)不合規(guī),業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配;

②不按權(quán)限審批貸款,使得貸款超授權(quán)發(fā)放

③審批人員對應(yīng)審查內(nèi)容審查不嚴(yán),導(dǎo)致向不符合條件的借款人發(fā)放貸款,貸款容易發(fā)生風(fēng)險或出現(xiàn)內(nèi)外勾結(jié)騙取銀行信貸資金的情況。

3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險

①合同憑證預(yù)簽無效。

②在發(fā)放條件不齊全的情況下放款

③未按規(guī)定的貸款金額、貸款期限、貸款的擔(dān)保方式等發(fā)放貸款,導(dǎo)致錯誤發(fā)放貸款和貸款錯誤核算

(4)貸款支付管理中的風(fēng)險

①貸款發(fā)放前,為審核借款人相關(guān)交易資料和憑證;

②直接將貸款發(fā)放至借款人賬戶

③在未接到借款人支付申請前和支付委托的情況下,直接將貸款資金支付給汽車經(jīng)銷商;

④為詳細(xì)記錄資金流向和歸集相關(guān)憑證,造成憑證遺失。

5)貸后管理中的風(fēng)險

①未對貸款使用情況進(jìn)行跟蹤檢查,逾期貸款催收、處置不力,造成貸款損失;

②貸后管理和貸款規(guī)模不相匹配

③未按規(guī)定保管借款合同等重要貸款檔案資料,造成合同毀損;

④他項權(quán)利證書未按規(guī)定進(jìn)行保管,造成他項權(quán)證遺失,他項權(quán)利滅失。

2. 操作風(fēng)險的防控措施

①掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度;

②規(guī)范業(yè)務(wù)操作;

③熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策

④把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點

⑤對應(yīng)關(guān)鍵操作,完成后應(yīng)做好記錄備查,盡職免責(zé),提高自我保護(hù)能力

例:個人汽車貸款操作風(fēng)險的防控措施有()

a. 掌握個人汽車貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度

b. 規(guī)范業(yè)務(wù)操作

c. 熟悉關(guān)于操作風(fēng)險的管理政策

d. 把握個人汽車貸款業(yè)務(wù)流程中的主要操作風(fēng)險點

e. 對應(yīng)關(guān)鍵操作,完成后應(yīng)做好記錄備查,盡職免責(zé),提高自我保護(hù)能力

答案:abcde

5.3.3 信用風(fēng)險

1. 信用風(fēng)險的內(nèi)容

1)借款人的還款能力風(fēng)險

借款人還款能力是個人汽車貸款資金安全的根本保證。銀行在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好職業(yè)穩(wěn)定、預(yù)期收入較高、從事行業(yè)具有較好發(fā)展的個人客戶,從而減少信用風(fēng)險。

例:銀行在個人汽車貸款業(yè)務(wù)中偏好()的客戶,從而減少信用風(fēng)險。

a.職業(yè)穩(wěn)定  b. 預(yù)期收入較高  c. 頻繁跳槽

d. 從事行業(yè)具有較好發(fā)展  e. 無固定職業(yè)

答案:abd

2)借款人的還款意愿風(fēng)險

信貸資金安全的重要前提

3)借款人的欺詐風(fēng)險

借款人惡意欺詐、騙貸和貸款后惡意轉(zhuǎn)移資產(chǎn)的逃廢債等現(xiàn)象,是個人汽車貸款信用風(fēng)險的重要表現(xiàn)形式。

2. 信用風(fēng)險的防范措施

1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實性

2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力

3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式

對于貸款期限在一年以上的,原則上應(yīng)采取等額本金或等額本息還款方式。對于符合貸款條件的客戶,如期資金周轉(zhuǎn)存在一定的周期性,在準(zhǔn)確把握其還款能力的基礎(chǔ)上,也可選擇按月還款,按計劃表還本的還款方式,但此種還款方式下借款人必須在貸款發(fā)放后的第四個月開始償還首筆貸款本金。

例:個人汽車貸款選擇按月還息、按計劃表還本付息的,借款人必須在貸款發(fā)放后的第( )個月開始償還貸款本金。

a.   b.   c.   d.

答案:a

練習(xí)題:

1.下列關(guān)于個人汽車消費貸款的有關(guān)規(guī)定敘述錯誤的是(  )。

a.購買自用車貸款期限不得超過3  b.自用車貨款比例不超過購車價格的80%

c.購買二手車貸款期限不得超過3  d.二手車貸款比例不超過購車價格的50%

2.個人汽車消費貸款中,自用車、商用車、二手車貸款金額占所購汽車價格的比例上限分別是(  )。

a.50%70%,80% b.50%80%,70% c.80%50%,70%  d.80%70%,50%

3 按照《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定,汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(    )年。

a、 3 b 4 c、 5 d、 6

答案:c

4 按照《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定,二手汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過(    )年。

a、 1 b、 2 c、 3 d、 4 答案:c

5 按照《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定,經(jīng)銷商汽車貸款的貸款期限不得超過(    )年。

a、 1 b、 1.5 c 2 d、 3 答案:a

6 按照《汽車貸款管理辦法》的規(guī)定,申請經(jīng)銷商汽車貸款的借款人,其資產(chǎn)負(fù)債率不得超過(    )。

a、 60% b 70% c、 75% d 80% 答案:d

7 《汽車貸款管理辦法》規(guī)定,貸款人發(fā)放自用車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的(    )。

a、 50% b、 60% c 70% d、 80% 答案:d

8 《汽車貸款管理辦法》規(guī)定,貸款人發(fā)放二手車貸款的金額不得超過借款人所購汽車價格的(    )。

a、 50% b、 60% c、 70% d 80% 答案:a

9 在辦理個人汽車抵押消費貸款時,(    )指定為抵押財產(chǎn)保險的第一受益人。

a、 借款人 b、 擔(dān)保人 c 財產(chǎn)所有權(quán)共有人 d、 貸款銀行 答案:d

  

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