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重點(diǎn)：掌握個(gè)人汽車(chē)貸款的含義和分類(lèi)

了解個(gè)人汽車(chē)貸款的特征和發(fā)展歷程

掌握個(gè)人汽車(chē)貸款的原則和運(yùn)行模式

掌握個(gè)人汽車(chē)貸款的各項(xiàng)要素

定義：銀行向個(gè)人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)的貸款。

（1）按照所購(gòu)車(chē)輛用途劃分，自用車(chē)和商用車(chē)。

自用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、不以營(yíng)利為目的的汽車(chē)；

商用車(chē)是指借款人申請(qǐng)汽車(chē)貸款購(gòu)買(mǎi)的、以營(yíng)利為目的的汽車(chē)。

（2）按照所購(gòu)車(chē)輛注冊(cè)登記情況劃分，個(gè)人汽車(chē)貸款可分為新車(chē)和二手車(chē)。

二手車(chē)是指從辦理完機(jī)動(dòng)車(chē)注冊(cè)登記手續(xù)到規(guī)定報(bào)廢年限一年以前進(jìn)行所有權(quán)變更并依法辦理過(guò)戶手續(xù)的汽車(chē)。

2. 個(gè)人汽車(chē)貸款的特征

（1）作為汽車(chē)金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車(chē)產(chǎn)業(yè)和汽車(chē)市場(chǎng)發(fā)展中占有一席之地；

（2）與汽車(chē)市場(chǎng)的多種行業(yè)機(jī)構(gòu)具有密切聯(lián)系；

（3）風(fēng)險(xiǎn)管理難度相對(duì)較大。

3. 個(gè)人汽車(chē)貸款的發(fā)展歷程（重點(diǎn)掌握標(biāo)志性的事件）

主要是國(guó)內(nèi)的汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)發(fā)展歷程。

個(gè)人汽車(chē)貸款：最早出現(xiàn)于1993年。

原因：當(dāng)時(shí)受宏觀經(jīng)濟(jì)緊縮政策的影響，汽車(chē)市場(chǎng)銷(xiāo)售不暢，一些汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商開(kāi)始嘗試分期付款的售車(chē)業(yè)務(wù)。

萌芽于1996年，當(dāng)時(shí)中國(guó)建設(shè)銀行與一汽集團(tuán)建立了長(zhǎng)期戰(zhàn)略合作伙伴關(guān)系，作為合作內(nèi)容的一項(xiàng)，開(kāi)始在國(guó)內(nèi)嘗試個(gè)人汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)。

1998年9月，中國(guó)人民銀行《汽車(chē)消費(fèi)貸款管理辦法（試點(diǎn)辦法）》，初期僅限于四家國(guó)有商業(yè)銀行。中國(guó)建設(shè)銀行成為中國(guó)人民銀行批復(fù)開(kāi)辦汽車(chē)貸款業(yè)務(wù)的第一家商業(yè)銀行，于當(dāng)年10月正式推出。并規(guī)范了汽車(chē)貸款實(shí)行品牌管理，即商業(yè)銀行需對(duì)本行辦理汽車(chē)貸款的汽車(chē)品牌作限定。

2000年——2003年，迅速發(fā)展時(shí)期；2003年開(kāi)始降溫；

2004年8月，中國(guó)人民銀行，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合頒布了《汽車(chē)貸款管理辦法》，主要規(guī)定：

首先，調(diào)整貸款人主體范圍；

其次，細(xì)化借款人類(lèi)型；

最后，擴(kuò)大貸款購(gòu)車(chē)的品種。

（1）個(gè)人汽車(chē)貸款的原則

個(gè)人汽車(chē)貸款實(shí)行“設(shè)定擔(dān)保，分類(lèi)管理，特定用途”原則；

“設(shè)定擔(dān)?！保航杩钊松暾?qǐng)個(gè)人汽車(chē)貸款需提供所購(gòu)汽車(chē)抵押或其他有效擔(dān)保；

“分類(lèi)管理”：按照貸款所購(gòu)車(chē)輛種類(lèi)和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車(chē)貸款設(shè)定不同的貸款條件；

“特定用途”：-個(gè)人汽車(chē)貸款專(zhuān)項(xiàng)用于借款人購(gòu)買(mǎi)汽車(chē)，不允許挪作他用。

（2）個(gè)人汽車(chē)貸款的運(yùn)行模式

目前，最主要的運(yùn)行模式包括“間客式”和“直客式”兩種。

①“間客式”模式。目前個(gè)人汽車(chē)貸款市場(chǎng)中占主導(dǎo)地位的運(yùn)行模式。

模式：先買(mǎi)車(chē)，后貸款。

貸款流程：選車(chē)——準(zhǔn)備所需資料——與經(jīng)銷(xiāo)商簽訂購(gòu)買(mǎi)合同——銀行在經(jīng)銷(xiāo)商或第三方的協(xié)助下做資信情況調(diào)查——銀行審批、放款——客戶提車(chē)。

②“直客式”模式。

模式：先貸款，后買(mǎi)車(chē)

貸款流程：到銀行網(wǎng)點(diǎn)填寫(xiě)個(gè)人汽車(chē)貸款借款申請(qǐng)書(shū)——銀行對(duì)客戶進(jìn)行資信調(diào)查---銀行審批貸款——客戶與銀行簽訂借款合同——客戶到經(jīng)銷(xiāo)商處選定車(chē)輛并向銀行交納購(gòu)車(chē)首付——銀行代理提車(chē)、上戶和辦理抵押登記手續(xù)——銀行放款——客戶提車(chē)。

（1）貸款對(duì)象

具備完全民事行為能力的自然人，其他條件：

①中華人民共和國(guó)公民，或者在中華人民共和國(guó)境內(nèi)連續(xù)居住1年以上(含1年)的港、澳、臺(tái)居民及外國(guó)人；

②具有有效身份證明、固定和詳細(xì)住址且具有完全民事行為能力；

③具有穩(wěn)定的合法收入或足夠償還貸款本息的個(gè)人合法資產(chǎn)；

④個(gè)人信用良好；

⑤能夠支付貸款銀行規(guī)定的首期付款；

⑥貸款銀行要求的其他條件。

（2）貸款利率

按照中國(guó)人民銀行規(guī)定的同期貸款利率規(guī)定執(zhí)行，并允許貸款銀行按照中國(guó)人民銀行利率規(guī)定實(shí)行上下浮動(dòng)利率。

（3）貸款期限

個(gè)人汽車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)5年，其中，二手車(chē)貸款的貸款期限（含展期）不得超過(guò)3年。

借款人須在到期前30天提出展期申請(qǐng)，每筆貸款只能展期1次，展期期限不得超過(guò)1年，展期之后全部貸款期限不得超過(guò)貸款銀行規(guī)定的最長(zhǎng)期限（5年），同時(shí)對(duì)展期的貸款應(yīng)重新落實(shí)擔(dān)保。

（5）擔(dān)保方式