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3.3 個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)管理

重點(diǎn)：了解合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析

掌握操作風(fēng)險(xiǎn)概念

掌握操作風(fēng)險(xiǎn)管理要點(diǎn)

了解合規(guī)風(fēng)險(xiǎn)及其管理措施

掌握信用風(fēng)險(xiǎn)管理措施

3.3.1 合作機(jī)構(gòu)管理

1. 合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)分析

（1）合作機(jī)構(gòu)信用狀況

了解方式：在金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、工商管理部門以及司法部門查看合作機(jī)構(gòu)有無不良記錄；查看合作機(jī)構(gòu)與銀行的歷史合作記錄。

（2）合作機(jī)構(gòu)的償債能力

重點(diǎn)關(guān)注合作機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)負(fù)債表情況。

（3）合作機(jī)構(gòu)的管理水平

合作機(jī)構(gòu)組織結(jié)構(gòu)是否健全；管理制度特別是財(cái)務(wù)制度是否完善；有無健全的財(cái)務(wù)監(jiān)督機(jī)制；改制后企業(yè)的公司治理是否合理。

（4）合作機(jī)構(gòu)的業(yè)界聲譽(yù)

2. 合作機(jī)構(gòu)管理措施

（1）加強(qiáng)貸前調(diào)查，切實(shí)核查合作機(jī)構(gòu)的資信狀況。

（2）嚴(yán)格控制合作擔(dān)保機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入，動(dòng)態(tài)監(jiān)控其經(jīng)營管理情況、資金實(shí)力和擔(dān)保能力，及時(shí)調(diào)整其擔(dān)保額度。

（3）對由于專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的額貸款，要實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方保持足額的保證金。

（4）對于履約保證保險(xiǎn)，要嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定與保險(xiǎn)公司簽訂合作協(xié)議，避免事后因?yàn)閰f(xié)議漏洞造成貸款損失。

3.3.2 操作風(fēng)險(xiǎn)管理（p51-58）

定義：由不完善或有問題的內(nèi)部程序、員工和信息科技系統(tǒng)，以及外部事件所造成損失的風(fēng)險(xiǎn)。包括法律風(fēng)險(xiǎn)，但不包括策略風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。

1. 受理與調(diào)查環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）嚴(yán)格貸款申請要求

貸款申請遵循應(yīng)誠信申貸原則。明確相關(guān)條件（五項(xiàng)）。

貸款人針對不同貸款品種對提交的材料提出具體要求，申請材料是后續(xù)的盡職調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)和審批工作的重要依據(jù)之一。

（2）勤勉履行盡職調(diào)查

遵循原則：真是、準(zhǔn)確、完整、有效；方式：現(xiàn)場調(diào)查和非現(xiàn)場調(diào)查相結(jié)合。

盡職調(diào)查應(yīng)由銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部的具體部門或人員承擔(dān)，也可借助第三方專業(yè)進(jìn)行，但不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托給第三方完成。

側(cè)重點(diǎn)：借款人的資信水平、償債能力、貸款具體用途及還款來源等情況。

2. 審查與審批環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）嚴(yán)格進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)

①借款人基本情況評價(jià)

②借款人資產(chǎn)負(fù)債狀況及收入評價(jià)

③借款項(xiàng)下交易的真實(shí)性、合法性評價(jià)

（2）審慎進(jìn)行信貸審批

①審批人員最難找授權(quán)自主審批貸款

②嚴(yán)謹(jǐn)超越、變相超越權(quán)限審批貸款

③嚴(yán)格實(shí)行審貸分離

3. 簽約于發(fā)放環(huán)節(jié)的風(fēng)險(xiǎn)管理

（1）嚴(yán)格貸款合同管理

①修訂和完善貸款合同等協(xié)議文件

著重強(qiáng)化貸款支付環(huán)節(jié)的約定和要求借款人和擔(dān)保人履行承諾的條約。

②建立完善有效的貸款合同管理制度

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)能否有效管理貸款合同，是其經(jīng)營管理成敗與服務(wù)水平高低的一個(gè)重要標(biāo)志。

③加強(qiáng)貸款合同規(guī)范性審查管理

④履行監(jiān)督、歸檔、檢查等管理措施

⑤做好有關(guān)配套和支持工作

a. 做好內(nèi)部管理部門和崗位的設(shè)置和分工

b. 做好培訓(xùn)教育工作

c. 做好借款人等有關(guān)方面的解釋宣傳工作

（2）嚴(yán)格實(shí)行貸放分控

①設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門

獨(dú)立于前臺(tái)營銷部門，獨(dú)立于中臺(tái)授信審批部門，實(shí)現(xiàn)放款的專業(yè)化和有效控制。

小型銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)有效控制的前提下不設(shè)立獨(dú)立的放款執(zhí)行部門，但需由獨(dú)立的崗位負(fù)責(zé)貸款發(fā)放和支付的審核工作。

核心職責(zé)：貸款發(fā)放和支付的審核，集中統(tǒng)一辦理授信業(yè)務(wù)發(fā)放，專門負(fù)責(zé)對已獲批準(zhǔn)的授信業(yè)務(wù)在實(shí)際發(fā)放過程中操作風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控和管理工作。

審核內(nèi)容：

a. 審核合規(guī)性要求的落實(shí)情況

b. 審核限制性條款的落實(shí)情況

c. 核實(shí)擔(dān)保的落實(shí)情況

d. 審核提款申請是否與貸款約定用途一致

②完善對放款執(zhí)行部門的考核和問責(zé)機(jī)制